理財個案

　　李先生問，我們夫婦都是同一家外資企業(yè)的白領(lǐng)。我今年36歲，太太30歲。目前我太太已經(jīng)懷孕，預(yù)產(chǎn)期在明年4月。公司為其購買了部分社保，但是保障不全，我們夫婦倆想咨詢怎樣理財才能為我們提供更多的保障。

　　理財建議

　　理財顧問海爾紐約人壽張鈾：李先生夫婦倆皆為大齡白領(lǐng)，在生活前期有一段積累期，自身具備一定的抗風(fēng)險能力。但孩子出生后，面臨更多的費用支出，如教育費用、生活費用等等，如果夫婦倆有一人遭受風(fēng)險，僅憑一人擔(dān)負(fù)孩子從小到大的各項開支，家庭狀況還是會出現(xiàn)問題，因此，為李先生夫婦增加家庭財務(wù)狀況的穩(wěn)定性，提高家庭抗風(fēng)險的能力很重要。

　　一、針對李先生我們提出的保障方案建議如下：

　　可購買百年安康終生壽險（分紅型）保額8萬元，繳費期20年，保障期終身，年繳保費3328元；無憂寶意外傷害保險，保額10萬元，繳費期1年，保障期1年，年繳保費200元；附加定期壽險，保額10萬元，繳費期20年，保障期20年，年繳保費463元；附加意外傷害醫(yī)療保險，保額3000元，保障期1年，繳費期1年，年繳保費42元；附加住院費用醫(yī)療保險，保額4000元，保障期一年，繳費期一年，年繳保費180元；附加每日住院補貼醫(yī)療保險，保額50元/天，保障期1年，繳費期1年，年繳保費90元；重大疾病長期健康保險，保額7萬元，繳費期20年，保障期終身，年繳保費729元。

　　二、針對李太太提出的保障建議方案如下：

　　百年安康終生壽險（分紅型）保額8萬元，繳費期20年，保障期終身，年繳保費2723元；無憂寶意外傷害保險，保額10萬元，繳費期1年，保障期1年，年繳保費200元；附加意外傷害醫(yī)療保險，保額3000元，保障期1年，繳費期1年，年繳保費42元；附加住院費用醫(yī)療保險，保額4000元，保障期1年，繳費期1年，年繳保費140元；附加每日住院補貼醫(yī)療保險，保額50元/天，保障期1年，繳費期1年，年繳保費75元；重大疾病長期健康保險，保額7萬元，繳費期20年，保障期終身，年繳保費729元。

　　由于李先生的小孩在明年出生后，也需要一定的商業(yè)保險保障，因此目前為李先生夫婦提供的保障方案預(yù)算僅在兩人收入的10%以內(nèi)，僅為737元/月，低于實際預(yù)算。

　　理財小知識

　　保險公司有哪些明確說明義務(wù)？

　　與投保人要履行如實告知義務(wù)相對，保險公司明確說明義務(wù)是指保險公司在訂立保險合同時，要就保險合同的內(nèi)容向投保人進(jìn)行說明的義務(wù)。由于保險條款是保險公司擬訂的格式化條款，投保人對其內(nèi)容往往不了解，因此，為保護(hù)被保險人利益，我國《保險法》規(guī)定，在訂立保險合同時，保險公司應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容。對于合同中有關(guān)保險公司責(zé)任免除的條款，保險公司應(yīng)當(dāng)向投保人作明確說明，沒有明確說明的，這些免責(zé)條款將不產(chǎn)生法律效力。

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